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增加老年人可选择的商业保险品种成为当务之急
 

加入时间:2019-11-10 20:27:33  点击:1829 

9月11日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,指出目前许多老年人对商业保险有需求,市场潜力很大,但中国60岁以上老年人可享受的商业养老保险种类很少。有关部门和机构应当通过精算等手段发展医疗护理保险,增加老年人可以选择的商业保险类型,加快长期护理保险试点,充分发挥保险的支撑作用

随着老龄化趋势越来越严重,“先老后富”导致了老年人健康保护的巨大差距。迫切需要增加老年人可以选择的商业保险类型。

保险公司创新解决老年人“保险难”

9月11日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,指出目前许多老年人对商业保险有需求,市场潜力很大,但中国60岁以上老年人可享受的商业养老保险种类很少。有关部门和机构应当通过精算等手段发展医疗护理保险,增加老年人可以选择的商业保险类型,加快长期护理保险试点,充分发挥保险的支撑作用

事实上,自今年以来,政策制定者已就老年商业保险问题发表了相关意见。4月16日,国务院办公厅发布《关于促进养老服务发展的意见》,明确要求支持老年人参加意外伤害保险,鼓励保险公司合理设计产品,科学确定费率。鼓励商业养老保险机构发展养老保障管理服务,满足长期养老需求;支持商业保险机构开展地级以上城市老年人反向抵押养老保险,在房地产交易、抵押登记、公证等机构建立绿色通道,简化手续。

根据为老年人购买商业保险的现状,会泽保险“保险驱动到”运营经理王莲告诉记者,老年人面临的主要风险是事故和疾病。“从目前市场上的产品来看,意外保险一般不需要健康通知,对老年人更友好。然而,在购买健康保险时,老年人经常面临两个问题。一方面,由于“三高”等疾病,很难购买重疾病保险。另一方面,即使健康状况良好,老年投保人也会购买重疾病保险,这将导致保险覆盖率低,甚至保费倒置。因此,当老年人选择健康保险时,推荐癌症预防保险,甚至像“三高”这样的疾病也可以投保。如果老年人健康状况良好,经济条件允许,可以提供高端医疗服务。”

9月11日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,指出目前许多老年人对商业保险有需求,市场潜力很大,但中国60岁以上老年人可享受的商业养老保险种类很少。有关部门和机构应当通过精算等手段发展医疗护理保险,增加老年人可以选择的商业保险类型,加快长期护理保险试点,充分发挥保险的支撑作用

值得注意的是,在政府的引导下,国内保险机构在这一领域不断创新,以应对老年人的健康保险需求。例如,今年上半年,平安养老保险推出了健康保障和福利保险。中老年人意外保险适用于45-80岁的中老年人,涵盖医疗、住院、骨折和残疾等意外伤害。“对于投保的老年人来说,这种产品有许多创新之处,例如每月支付保费。同时,产品的设计正试图更贴近老年人的需求,增加对意外残疾的补偿,减少对意外死亡的保护。此外,考虑到老年人在发生事故时,对急救的需求更高。该产品涵盖救护车的成本,有助于改善客户体验。”平安养老保险相关业务人员告诉记者。

值得一提的是,上述产品的年龄上限已从75岁提高到85岁。上述人士表示,“从目前的销售情况来看,该产品更符合老年人的需求。如果没有大规模的促销,日销售额将达到1000个订单。”

不仅是意外保险,保险公司也在长期保险领域做出了新的尝试。例如,瑞华健康保险(Ruihua Health Insurance)于今年8月推出的“享受无忧长期护理保险”,在被保险人丧失日常活动能力后,为其提供所需的护理服务。被保险人可以自由选择用现金补贴取代护理服务。该产品有广泛的覆盖选项。护理付款期限和日常护理费用有多种选择。同时,每个理赔年度的长期护理保险福利日金额基于保险单中规定的基本保险福利日金额,复利每年增加5%。一旦脱离危险,用户可以选择家庭护理、社区护理站和高端疗养院。

养老保险考验保险公司的内部技能

虽然国内保险业在老年商业保险领域的探索不断推进,但要提高老年保险覆盖率,使其成为社会保障的有力补充,仍然存在困难。其中,老年人的高发病率是一大“路障”。

9月11日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,指出目前许多老年人对商业保险有需求,市场潜力很大,但中国60岁以上老年人可享受的商业养老保险种类很少。有关部门和机构应当通过精算等手段发展医疗护理保险,增加老年人可以选择的商业保险类型,加快长期护理保险试点,充分发挥保险的支撑作用

根据中国健康行动促进委员会办公室今年7月的数据,目前中国有1.8亿以上的老年人患有慢性病,患一种或多种慢性病的比例高达75%。与此同时,中国2018年的平均预期寿命是77岁,但健康预期寿命只有68.7岁,也就是说,平均约8岁是“患病生活”。

数据还显示,癌症(恶性肿瘤)是中国居民死亡的“头号杀手”,恶性肿瘤的发病率随年龄增长而增加。根据年龄组,35 -39岁年龄组的恶性肿瘤发病率为每10万人87.07例。40岁以上年龄组的发病率迅速上升,在40 -44岁年龄组几乎翻了一番,达到154.53。50岁以上的人占所有病例的80%以上。60岁以上的癌症发病率超过1%。

"国内保险公司为老年人开展商业保险并不容易."上海对外贸易经济合作大学保险系主任郭振华告诉记者,“国内保险市场的深度和密度都不够。保险公司仍然专注于发展年轻人的保险,而老年保险是市场的一部分。保险公司的业务还没有细化到这一水平。”

“另一方面,养老保险的定价和控制比年轻人更难操作。对于保险公司来说,老年人的事故风险不小,更不用说疾病风险了。年轻人购买医疗保险,每年支付300-500元的保费,而老年人可能不得不支付3000-5000元,因为保险公司估计老年人的发病率相对较高。但即便如此,一旦老年人脱离危险,保险公司可能不得不支付数万甚至数十万美元的医疗费用。如果一年内有十几起案件脱离危险,保险公司将无法应对。”

不可否认,老年人发病率高是一个客观现实,保险遵循大数定律。如何在两者之间找到一个平衡点并确定价格上限,已经成为当前商业老年健康保险的难点。

9月11日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,指出目前许多老年人对商业保险有需求,市场潜力很大,但中国60岁以上老年人可享受的商业养老保险种类很少。有关部门和机构应当通过精算等手段发展医疗护理保险,增加老年人可以选择的商业保险类型,加快长期护理保险试点,充分发挥保险的支撑作用

平安养老保险相关业务人员表示,“在老龄化趋势下,养老保险的创新和探索需要从意外保险向健康保险转变和突破。今后,该行业可能会在护理、慢性病和其他老年保险方面进行更多的探索。”

一家人寿保险公司的产品设计师告诉记者,以市场上现有的慢性病管理保险为例,这类产品主要补偿患病人群疾病发展的发生率,旧的健康保险也可以借鉴这一设计理念。“保险涵盖没有发生和可能存在的风险。保险公司可以研究老年人可能面临的风险,如不同发病阶段老年人心脏病和高血压等慢性病并发症的发生率。”

此人还坦言,虽然已经有很多研究成果,但从保险公司的角度来看还不够成熟,相关产品可能不会推出得这么快。“目前,绝大多数保险公司没有设计养老保险产品的经验。今后,政府和相关部门可以给商业保险一些机会,推出一些社会保障体系下的目标产品。同时,可以与多个部门联合开展数据合作和研究,为保险公司的创新提供数据支持。”

此外,保险公司发展商业老年保险也应提高其服务能力。“例如,长期保险在中国很难普及。主要原因是需求疲软,其次是供应困难。”郭振华表示,“一方面,虽然目前有数亿残疾人需要护理,但对于个人消费者来说,他们并不感到残疾的风险,也没有多少人主动购买。另一方面,即使有需求,保险公司也很难经营。与传统保险不同,保险公司需要提供护理服务来覆盖长期保险,这种服务已经持续了很多年。即使保险公司外包这项服务,如何与供应商沟通也是一个令人头痛的问题。现金索赔是固定的,服务很难量化。”

近日,国家卫生委员会等六个部门发布了《关于开展老年护理需求评估和规范服务工作的通知》,明确规定规范老年护理服务的提供,包括服务机构和人员、服务类型和内容。“标准的引入可能有助于保险公司开展长期保险。一是判断被保险人是否需要护理;其次,一旦保险公司有了费用和赔偿标准,它就可以遵守规则。”然而,郭振华也强调,长期保险仍有许多困难需要克服。

“一般来说,渠道应该是有利可图的,并且愿意出售它。老年人应该觉得他们可以在一定程度上预防风险,性价比是可以接受的。保险公司也需要一定的利润率才能有这样做的动机。只有三方找到平衡点,才能共同推动老年商业保险的发展。”上述人寿保险公司的产品设计师说。

资料来源:黄金投资网

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